中华网1月7日消息（记者：佟剑）当突发疾病降临，银行账户里的存款、投保的重疾保险却无法支付救命钱；当生命走向终点，名下房产与积蓄陷入“无人能做主”的僵局——近期多起独居者权益纠纷，尖锐地揭示了我国在监护与遗产管理制度中存在的空白，也让老龄化、少子化背景下的特殊群体保障问题成为社会关注的焦点。

一、个案：独居者的双重困境

上海46岁的独身女子蒋女士的遭遇，成为这一困境的典型缩影。蒋女士未婚无子女、父母早逝，无任何近亲，长期独居生活。今年10月，她突发脑溢血陷入昏迷，两个月后不幸离世。抢救期间，因本人失去意识无法签字授权，其名下虽有百万银行存款和商业重疾险，但因为没有提前指定监护人，银行和保险公司拒绝了其亲友和居委会的支取申请。巨额医疗费用只能由远房亲戚和所在公司临时垫付。即便在她离世后，相关部门对于其遗产能否用于购买墓地、举办追思会等后事安排，也一度产生意见分歧。

有评论指出，蒋女士的悲剧如同一面镜子，照出了人口结构变迁中独居群体的制度性困境。紧急医疗决策缺乏合法授权、个人财务因隐私保护与授权缺失无法动用，这些问题的暴露，不仅反映出个体规划意识的不足，更凸显了社会保障体系与多元生活方式的适配滞后。当“有钱不能救命、有财难安后事”成为现实，独居群体的权益保障已成为亟待破解的社会课题。

无独有偶，北京昌平41岁的赵女士因病去世后，其遗产处置同样引发争议。赵女士父母双亡，无配偶、子女及兄弟姐妹，留下一套价值400余万元的房产、110余万元银行存款及保险金等遗产。9名旁系亲属为此对簿公堂，法院最终判决银行存款、保险金等由亲属共同继承，而核心资产房产因无合法继承人被判收归国有。

二、数据：日益庞大的特殊群体

两起案例背后，是一个日益庞大的群体。随着我国人口老龄化进程加速，家庭结构呈现少子化、空巢化趋势，独居、无子女等特殊群体规模持续扩大。数据显示，我国空巢老人占比已达59.7%，人数突破1.8亿，其中完全独居老人数量突破3800万；30-39 岁的单身独居人数为 3800 万，占该年龄段总人口的近 22%，40-49 岁的单身独居者有 2700 万，占比16%。这部分群体既可能面临突发疾病时的监护空缺，也可能遭遇身后遗产的处置难题，相关纠纷近年来年均增长15%。

三、瓶颈：制度落地的多重阻碍

追根溯源，这些困境的核心都指向两个关键法律角色：意定监护人与遗产管理人。根据2021年实施的《民法典》，具有完全民事行为能力的成年人可提前协商确定意定监护人，在丧失民事行为能力时由其履行监护职责；同时明确了遗产管理人制度，为遗产的妥善处置提供法律依据。但在实践中，这两项制度的落地却面临多重阻碍。

对于普通公众而言，意定监护、遗产管理等法律概念陌生而复杂。如何设立意定监护、选择合适的监护人、明确遗产管理人的职责与履职流程，重重专业门槛让许多人陷入“想规划却无门”的困境。中国人民大学教授杨立新教授指出，尽管成年意定监护制度早在2012年就已在《老年人权益保障法》中首次规定，《民法典》实施后进一步明确，但多年来公众知晓度依然偏低。

中国老龄事业发展基金会遗嘱库项目办主任陈凯表示，中华遗嘱库在面向社区居民的调查统计中发现，超过90%的人会表示提前订立遗嘱和指定监护人很重要，但付诸行动时普遍具有拖延和侥幸心理，主动采取规划行动的比例不足3%。

服务供给端存在明显碎片化问题，不少机构往往“头痛医头、脚痛医脚”，缺乏系统性解决方案。例如，部分意定监护机构仅聚焦监护协议的签订，却未涉及遗产处置的衔接；遗嘱服务机构多专注于遗产分配条款的拟定，却忽视了生前监护与医疗决策的联动。蒋女士的案例恰恰印证了这种单一服务模式的局限性——她在突发疾病时既需要意定监护人代为签署医疗同意书、支取紧急资金，离世后又需要遗产管理人处理后事安排与财产处置，两项需求紧密关联、不可分割。若仅解决其中一项，另一项的空白仍会导致权益保障链条断裂，无法从根本上避免类似悲剧。

专业综合服务机构的稀缺，进一步加剧了制度落地的困境。福建江夏学院吴国平教授指出，我国当前具有从事意定监护专业服务能力的专业机构数量不足10家，且主要集中在北上广等一线城市，广大二三线城市及农村地区的服务供给几乎处于空白状态。超过70%的独居群体所在区域缺乏可对接的专业服务机构，即便有规划意愿，也因找不到合格的服务主体而被迫搁置，制度红利难以触达基层需求群体。

更为关键的是，我国尚未建立统一的受托信息登记与公示系统，导致监护人与遗产管理人的履职过程缺乏有效监督。目前，意定监护协议的签订、遗产管理人的指定多为私下约定，相关信息仅留存于当事人与受托方之间，缺乏第三方权威平台的登记备案与公开公示。这使得监护人是否履行医疗决策、资金管理等职责，遗产管理人是否按照当事人意愿处置财产、支付后事费用等情况，既无法被公众监督，也难以被相关部门追溯。一旦出现受托方失职、侵权甚至恶意侵占财产的行为，当事人或其利害关系人往往因缺乏证据而难以维权，进一步降低了公众对制度的信任度。

法律层面的配套缺失也加剧了落地难度。目前我国对于意定监护的机构准入标准尚未明确，监护监督机制不完善，当监护人出现失职或侵权行为时，缺乏高效的救济渠道。同时，民事行为能力鉴定的委托主体、流程时限等未形成统一规范，往往导致监护启动延误，无法满足紧急医疗场景的需求。这些制度性空白，使得独居群体即便有规划意愿，也难以获得稳定可靠的保障。

四、探索：政策破冰的先行实践

面对困局，部分城市已率先启动制度探索。上海市发布的《关于推进实施老年人意定监护制度的若干意见（试行）》中，明确由民政部门会同司法行政部门提供设立流程规范指引，支持老年人通过签订书面协议确定监护人和监护监督人，并制定协议示范文本，对委托代理、财产管理等核心事项作出约定。该意见还创新设立“公证+见证”双路径，允许居（村）委会、养老服务机构参与见证，让老人可在“家门口”完成意定监护设立，降低操作门槛。

北京市老龄协会也于2023年发布《老年人意定监护服务指引》，建议在意定监护中设立监督人，通过监护人履职报告、财产报告等方式强化监督，监督主体既可以是近亲属、律师等自然人，也可以是专业社会组织。两地的试点探索，为制度完善积累了实践经验，但如何让这些政策红利覆盖更多人群、打通落地“最后一公里”，仍需社会力量补位。

五、补位：公益行动的创新实践

为填补制度落地前的服务空白，社会力量开始积极行动。中国老龄事业发展基金会中华遗嘱库项目联合法律、医疗、养老、金融等领域百余家专业机构，共同发起“乐龄安心守护计划”公益行动，于2026年1月7日在北京正式启动。这一公益行动聚焦老年人和特殊人群的核心需求，提供“意定监护+遗产管理+权益保障”一站式服务，通过公益宣讲、法律与规划咨询、方案框架设计指导等形式，帮助公众提升风险防范意识，提前规划身后事。

该计划采用社区落地模式，将服务站点设在街道社区和养老院等基层阵地，通过线下公益讲座、沙龙、一对一咨询等形式，直接触达目标群体。北京市丰台区新村街道已率先成为首批落地服务站点，其核心功能是解决公众“不了解、有顾虑、不知从何入手”的认知门槛，为有需求的群体对接法律、金融等专业资源。这种“贴近基层、专业赋能”的模式，让复杂的法律制度转化为可触手可及的实际服务。

与此同时，一批专业社会服务机构也在社会需求的呼唤和有关部门的培育中成长。广州市和谐继承服务中心是国内首家同时具有遗嘱、意定监护、生前预嘱和遗产管理业务范围的社会组织，其服务团队大多来自社工专业和法律行业，与一批关注老年人和特殊群体的社会组织建立了“监护+监督+安宁疗护+遗产管理”的服务协作机制，按照服务流程配合，使服务更加贴近客观需要。在新闻发布会上，广州市和谐继承服务中心副主任林园表示，他们将依托本次公益行动的启动，与各相关服务机构建立更加紧密的协作，切实保障特殊人群生前身后事的无缝衔接，同时与养老院、居委会开展配合，主动公开受托事项、服务内容和受托财产，接受监督，确保每个当事人的权益得到有效保护。

陈凯表示，中华遗嘱库依托其已经运行13年的登记系统，对当事人委托意定监护、生前预嘱、遗嘱和遗产管理等事项，通过区块链技术进行登记，并监督有关受托机构予以公示，确保个人隐私的基础上对受托事项进行不可更改的登记，以防止道德风险和侵权事件的发生。

杨立新教授评价，“乐龄安心守护计划”正是针对制度落地痛点的社会化解决方案。它通过公益普法提升公众认知，搭建跨领域协作平台，有效推动了《民法典》相关制度的普及与落地，让法律的善意真正惠及有需要的群体。

中国政法大学教授赵廉慧则强调，意定监护制度的有效实施离不开监护监督人与公权力的介入，该公益行动在国家战略与基层需求之间发挥了“粘合剂”与“助推器”的独特作用，填补了政府基础保障之外的空白，其探索的实践经验可为国家完善照护体系提供可复制的范本。

六、破局：从“事后补救”到“事前规划”

从制度设计到实践落地，独居群体的权益保障正在经历从“事后补救”向“事前规划”的转型。“乐龄安心守护计划”所构建的跨领域协作网络，将法律、医疗、金融、养老等专业力量整合起来，为特殊群体筑起了一道法律与权益的安全网。但要从根本上破解困局，仍需多方协同发力：政府层面需进一步完善制度配套，明确意定监护机构准入标准、监护监督机制和民事行为能力鉴定流程；社会层面需持续加强普法宣传，打破传统观念束缚，提升公众规划意识；专业机构则应简化服务流程，降低服务门槛，让更多人能够便捷地获得专业支持。

“事前多做一分，胜过事后十万补救”杨立新认为，如果能提前指定意定监护人和遗产管理人，这些困境将得到极大的解决。对于广大独居群体而言，提前规划已成为守护自身权益的关键。无论是通过专业机构设立意定监护人，还是明确遗产管理人及处置方案，这些看似“未雨绸缪”的举措，都是应对未来风险的有效手段。启动会现场还发布了《“乐龄安心守护计划”公益行动方案》，组织各类专业机构组队进驻各街道、社区、养老机构，把服务送到居民和老年人身边。各社区居委会或养老机构如有意合作设立服务站点或开展普及活动，可通过官网或公众号主动与中华遗嘱库联系，共同参与此项公益网络的建设。有需要的老年人和居民也可以前往中华遗嘱库设在各社区的服务站点进行咨询了解。